Es muy probable que si llegó hasta aquí esté por cumplir los 65 años, ya los haya cumplido o esté ayudando a un familiar con esta decisión. Queremos decirle algo de entrada: la confusión que siente no es su culpa. Medicare es complicado hasta para quien habla inglés perfecto. Si a eso le suma la barrera del idioma y la publicidad que le llega por correo, por televisión y por teléfono, es normal sentirse perdido.
En TuSeguroMedico.com llevamos años escuchando las mismas historias de nuestra comunidad hispana: gente que se inscribió en el plan equivocado porque «el muchacho del comercial hablaba español», abuelitos que perdieron a su médico de toda la vida por firmar algo que no entendieron, familias que recibieron facturas de miles de dólares por procedimientos que pensaban estar cubiertos. Esta guía existe para que eso no le pase a usted.
Las diferencias en pocas palabras, según el manual oficial Medicare y Usted 2027:
- Medicare Original (Partes A y B) es el programa del gobierno federal. Usted puede usar cualquier médico u hospital que acepte Medicare en Estados Unidos y no necesita un referido para visitar a un especialista. Paga un deducible y el 20% de la cantidad aprobada, sin protección ni límite anual de gastos de bolsillo.
- Medigap es un seguro privado que se complementa con el Medicare Original y ayuda a pagar los copagos, el coaseguro y los deducibles. Usted conserva la libertad de Medicare Original y paga una prima por separado.
- Medicare Advantage (Parte C) es un plan aprobado por Medicare de una compañía privada que reemplaza la forma de recibir los servicios de las Partes A y B. Por lo general incluye medicamentos recetados y beneficios adicionales, tiene la protección de un «máximo gasto de bolsillo» y funciona con una red específica.
- Medigap y Medicare Advantage no se combinan. Medigap no sirve para pagar los costos de un plan de Medicare Advantage.
Primero, ¿qué es Medicare en realidad?
Medicare es el seguro de salud del gobierno federal para personas de 65 años o más, para ciertas personas menores de 65 años con incapacidad y para personas con «Enfermedad Renal en Etapa Final». Quien tiene una incapacidad recibe Medicare después de 24 meses de beneficios por incapacidad del Seguro Social, según el manual oficial de Medicare y Usted 2027. Entienda algo desde el principio: Medicare no es gratis del todo ni cubre todo lo que la gente cree. La idea de que «cuando llegue a Medicare ya no pago nada» es uno de los mitos más caros de nuestra comunidad.
Medicare se divide en partes y aquí empieza la confusión. Cuando la gente habla de Medicare Original, se refiere a la Parte A más la Parte B. Cuando se habla de Medicare Advantage, se refiere a la Parte C. La Parte D es la cobertura de medicamentos recetados. Cuando se menciona a Medigap, se habla de las pólizas privadas que ayudan a pagar lo que Medicare Original no cubre. Se lo explicamos de forma sencilla.
Medicare Original (Partes A y B): el programa tradicional del gobierno
Medicare Original lo administra el gobierno federal. Cuando usted se inscribe, recibe la tarjeta roja, blanca y azul de Medicare.
La Parte A: el seguro de hospital
La Parte A ayuda a pagar la internación en el hospital, el cuidado en un centro de enfermería especializada, el hospicio y el cuidado de la salud en el hogar, según el manual oficial de Medicare y Usted 2027. Para la mayoría de las personas no tiene prima mensual porque ellas o su cónyuge pagaron los impuestos de Medicare durante, por lo general, al menos 10 años de trabajo, según Medicare.gov.
Aquí viene el primer detalle importante para nuestra comunidad. Si trabajó muchos años sin reportar sus ingresos o llegó a Estados Unidos tarde en la vida, revise si tiene los 40 créditos de trabajo. Si no los tiene, paga una prima por la Parte A: en 2026 es de $311 o $565 al mes según los años trabajados, según el manual oficial de Medicare y Usted 2027. Esto toma por sorpresa a mucha gente.
La Parte B: el seguro médico
La Parte B ayuda a pagar los servicios médicos, la atención ambulatoria, el equipo médico duradero, los servicios de salud mental y muchos servicios preventivos, según el manual oficial de Medicare y Usted 2027. Tiene una prima mensual que cambia cada año. En 2026 la prima estándar es de $202.90 al mes, según el mismo manual. Para 2027, el Informe de los Fideicomisarios de Medicare de 2026 proyecta $209.50 al mes. Si en su declaración de impuestos de 2024 reportó ingresos de más de $109,000 en una declaración individual o de más de $218,000 en una conjunta, paga además un cargo llamado Ajuste Mensual Relacionado con el Ingreso, según el manual oficial de Medicare y Usted 2027.
Lo que Medicare Original no cubre
Según el manual oficial de Medicare y Usted 2027, Medicare Original no cubre los exámenes de la vista para anteojos, los audífonos ni los exámenes para colocarlos, los exámenes físicos de rutina, la cirugía estética ni el cuidado a largo plazo. Tampoco cubre la mayor parte del cuidado dental y, salvo pocas excepciones, tampoco cubre los medicamentos que usted toma en casa: para eso necesita un plan de la Parte D. Por lo general, tampoco cubre la atención fuera de Estados Unidos, según el mismo manual. Esto último es crítico para nuestra comunidad, porque muchas personas viajan a México, República Dominicana, Colombia o a sus países de origen y creen que Medicare las cubre allá. No es así.
Con el Medicare Original usted paga el deducible de la Parte B ($283 en 2026) y después el 20% de la cantidad aprobada por Medicare. Además, Medicare Original no tiene un límite anual de gastos de bolsillo, salvo que usted tenga otra cobertura. Si le diagnostican cáncer o necesita una cirugía del corazón, ese 20% puede llegar a cifras muy altas.
Medigap: el seguro que cubre los huecos que el Medicare Original no cubre
Medigap es un seguro que venden las compañías privadas para ayudarle a pagar lo que Medicare Original deja por su cuenta, como los copagos, el coaseguro y los deducibles, según el manual oficial de Medicare y Usted 2027. Por eso se le llama seguro suplementario: complementa al Medicare Original. Para comprarlo, por lo general necesita tener activas las Partes A y B.
Las pólizas Medigap están estandarizadas y se identifican con letras: A, B, C, D, F, G, K, L, M y N. Todas deben ofrecer la misma cobertura básica y algunas suman beneficios adicionales. En nuestra agencia, los planes que más solicitan nuestros clientes hoy son el Plan G y el Plan N. Un dato importante: si usted se volvió elegible para Medicare el 1 de enero de 2020 o después, los planes C y F ya no están a su alcance. En ese caso, los planes D o G son las alternativas, según el manual oficial de Medicare y Usted 2027.
Con Medigap funciona de esta manera: usted paga su prima de la Parte B a Medicare mensualmente, paga la prima de su póliza Medigap a la aseguradora y cuando va al médico o al hospital, paga poco o nada de su bolsillo según el plan que eligió. Cada cónyuge compra su propia póliza.
Las ventajas que tiene Medigap que la gente subestima
Con Medigap usted conserva la libertad del Medicare Original: se atiende con cualquier médico u hospital de Estados Unidos que acepte Medicare y no necesita un referido para ver a un especialista. Si se muda para estar cerca de sus hijos, su cobertura se traslada con usted. Si su hijo vive en Chicago y usted se enferma mientras lo visita, le atienden igual que en casa. Algunos planes de Medigap además cubren emergencias durante viajes fuera de Estados Unidos.
Las desventajas de los planes Medigap
Usted paga una prima mensual por la póliza Medigap, además de la prima de la Parte B. El precio varía de una compañía a otra por exactamente la misma cobertura y aumenta con la edad. Medigap tampoco incluye cobertura de medicamentos recetados: necesita comprar un plan de la Parte D por separado. Tampoco cubre el cuidado a largo plazo, los servicios de la vista, el cuidado dental, los audífonos, los lentes ni la enfermería privada.
La ventana de oro para comprar Medigap
El momento recomendado para comprar un plan de Medigap es su Período de Inscripción Abierta de Medigap: 6 meses que empiezan el primer día del mes en que usted tiene 65 años o más y está inscrito en la Parte B. Después de ese período, sus opciones son limitadas y le cuestan más. Durante ese período, la aseguradora no puede negarle una póliza ni cobrarle más por su estado de salud. Fuera de ese período, la aseguradora tiene derecho a revisar su salud antes de venderle una póliza, salvo que usted tenga un derecho de emisión garantizada, por ejemplo, si tiene diabetes, problemas del corazón o cáncer.
Este es uno de los errores más costosos que vemos en la comunidad hispana: personas que se inscribieron en Medicare Advantage pensando que era lo mismo y cuando se enfermaron y quisieron cambiarse a Medigap, ya no calificaban o les cobraron primas mucho más altas.
Medicare Advantage (Parte C): el plan privado todo en uno
Un plan de Medicare Advantage es un plan aprobado por Medicare de una compañía privada que ofrece una alternativa a Medicare Original para su cobertura de salud y de medicamentos. En vez de recibir sus beneficios directamente de Medicare Original, los recibe por través de una compañía como Humana, Aetna, UnitedHealthcare, entre otras. Medicare le paga a esa compañía una cantidad fija cada mes. Usted sigue teniendo Medicare.
Estos planes son los que más se anuncian en la televisión y la radio en español. No decimos que los planes de Medicare Advantage sean malos. Para mucha gente es la opción correcta. Aun así, usted tiene que entender qué está comprando.
Lo que Medicare Advantage hace bien
Coordina la Parte A, la Parte B y, en la mayoría de los casos, la Parte D en un solo plan. Muchos planes tienen una prima de $0 y usted sigue pagando la prima de la Parte B, salvo que Medicaid o un programa de ayuda la pague por usted. Los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid proyectan que la prima promedio de estos planes baje de $14.37 a $12 al mes para 2027, según su comunicado del 28 de septiembre de 2026.
La mayoría de los planes ofrece beneficios que Medicare Original no cubre, como servicios de visión, audición y cuidado dental. Algunos también ofrecen membresías de gimnasio como beneficios adicionales, traslados a citas médicas y medicamentos de venta libre (OTC). Otros ayudan a pagar una parte o la totalidad de su prima de la Parte B; a estos planes se les llama «give back».
Además, tienen un límite anual de gastos de bolsillo, una protección que Medicare Original por sí solo no tiene. En el año 2027 ese límite no puede superar $9,850 por servicios médicos recibidos dentro de la red, según el memorando de los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid del 22 de abril de 2026.
Lo que debe entender de Medicare Advantage antes de firmar una solicitud
- Funcionan con redes de médicos. En un plan de HMO, por lo general usted se atiende con médicos y hospitales de la red, salvo en emergencias, atención de urgencia o una diálisis temporal. En la gran mayoría de los casos, necesita un referido para ver a un especialista. En un plan tipo PPO, también se puede atender fuera de la red, por lo general pagando más, según el manual oficial de Medicare y Usted 2027. Si su médico de toda la vida no está en la red de su plan, lo pierde o paga más para seguir viéndolo.
- Piden autorizaciones. Por lo general, usted necesita la aprobación del plan antes de que se cubran ciertos servicios o suministros. Eso significa que la compañía tiene que aprobar esa resonancia, esa cirugía o ese tratamiento antes de que se lo haga. Si el plan niega un servicio, usted tiene derecho a apelar esa decisión.
- Tienen un área de servicio específica. Fuera de Estados Unidos, la mayoría de los planes no cubren la atención médica regular. Algunos ofrecen un beneficio adicional para emergencias y atención médica urgente en el extranjero. Si pasa varios meses al año en Puerto Rico, en otro estado o en su país de origen, revise esto con cuidado antes de elegir.
- Los beneficios adicionales tienen sus condiciones. La tarjeta para alimentos es un beneficio especial solo para personas con ciertas enfermedades crónicas. A partir de 2027, los planes deben publicar esos requisitos, según la regla final de 2027 de los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid. El beneficio dental tiene un máximo anual que se agota rápido si necesita trabajos mayores. Revise ese límite en el Resumen de Beneficios de su plan.
- Los planes cambian cada año. Los planes Medicare Advantage cambian sus beneficios, primas, redes y listas de medicamentos de un año a otro. Su plan le envía el ANOC (Aviso Anual de Cambio) antes del 30 de septiembre. Revíselo antes del Período de Inscripción Abierta, del 15 de octubre al 7 de diciembre.
Las consecuencias de elegir sin información: tres situaciones típicas
Estas son situaciones típicas que vemos en nuestra comunidad. Los nombres y los montos son ilustrativos.
- Don Roberto tiene 72 años y diabetes. Se inscribió en un plan Medicare Advantage porque el comercial decía «cero dólares de prima» e «incluye servicios dentales». Su médico de 15 años no estaba en la red, por lo que tuvo que cambiar de médico. El nuevo médico no conocía su historial y ajustó nuevamente sus medicamentos. Para ver al endocrinólogo esperó el referido y la autorización. El beneficio dental le cubrió $1,000 al año en clínicas que estaban lejos de su casa.
- Doña Carmen, de 68 años, pasa 4 meses al año en República Dominicana. Se inscribió en Medicare Advantage. Allá tuvo una emergencia por presión alta. Su plan cubría muy poco fuera del país y regresó con deudas. Con Medicare Original y una póliza Medigap que incluya emergencias en el extranjero, su situación habría sido muy distinta.
- Don Manuel, 70 años, con un diagnóstico de cáncer. Tenía un plan Medicare Advantage. El especialista que le recomendaron no estaba en la red. Quiso pasarse a Medicare Original con Medigap. Ya había pasado su Período de Inscripción Abierta de Medigap. La aseguradora revisó su estado de salud y le negó la cobertura.
Cómo decidir qué le conviene a usted
No existe una respuesta única. Depende de su situación personal. Estas son las preguntas que debe hacerse:
- ¿Cómo está su salud y cuál es su historial familiar? Si tiene enfermedades crónicas serias, Medicare Original con un plan de Medigap le da más libertad y menos trámites de autorización. A cambio, por lo general paga más en primas.
- ¿Viaja con regularidad fuera de su estado o de su país? Si vive parte del año en otro estado, Medicare Original le da más flexibilidad dentro de Estados Unidos.
- ¿Su médico de confianza acepta Medicare Original o solo está en ciertas redes? Pregúntele directamente.
- ¿Cuál es su presupuesto mensual real? Medigap tiene primas más altas y costos más predecibles. Medicare Advantage tiene primas más bajas y copagos más bajos cuando se utilizan los servicios.
- ¿Qué tan importantes son para usted el cuidado dental, la visión y los audífonos? Si son críticos, evalúe si los beneficios reales del plan Medicare Advantage justifican las reglas de la red o si le conviene comprar planes dentales y de visión por separado.
Cómo y cuándo inscribirse: las fechas que no debe perder
Equivocarse con las fechas le cuesta multas que duran años. Estas son las fechas clave, según el manual oficial de Medicare y Usted 2027:
- Período Inicial de Inscripción. Dura 7 meses: empieza 3 meses antes del mes en que cumple 65 años y termina 3 meses después. Si se inscribe en los 3 primeros meses, en la mayoría de los casos su cobertura empieza el primer día del mes de su cumpleaños.
- Período General de Inscripción. Si no se inscribió a tiempo y no tenía otra cobertura válida, se inscribe del 1 de enero al 31 de marzo, con cobertura a partir del primer día del mes siguiente. Su prima de la Parte B aumenta hasta un 10% por cada período de 12 meses en que no la haya tenido. Esa multa se paga mientras la Parte B esté vigente.
- Período Especial de Inscripción. Si siguió trabajando después de los 65 años con el seguro de grupo de su empleo actual o del de su cónyuge, tiene 8 meses desde que termina ese empleo o esa cobertura para inscribirse en la Parte B sin multa. La cobertura de COBRA y el seguro del Mercado de Seguros Médicos no le dan este período.
- Período de Inscripción Abierta de Medicare Advantage. Del 1 de enero al 31 de marzo, si ya tiene un plan Medicare Advantage, haga un solo cambio: a otro plan Medicare Advantage o a Medicare Original, con o sin un plan de medicamentos aparte. Si en ese momento quiere contratar Medigap y ya pasó su período de 6 meses, la aseguradora tiene derecho a revisar su estado de salud.
- Período de Inscripción Abierta. Del 15 de octubre al 7 de diciembre de cada año. Usted cambia de plan Medicare Advantage, vuelve a Medicare Original o cambia su plan de la Parte D. Los cambios empiezan el 1 de enero.
- Período de Inscripción Abierta de Medigap. Son 6 meses desde el primer mes en que tiene 65 años o más y la Parte B. No la desperdicie.
Recomendaciones finales para nuestra comunidad
- No firme nada que no entienda. Si el agente le apura, no habla claro o no le explica las desventajas además de las ventajas, llámenos o busque otro agente. Un buen agente le explica tanto Medicare Advantage como Medigap y le ayuda a compararlos con honestidad.
- No se deje llevar solo por los beneficios adicionales que anuncian en televisión. La tarjeta para alimentos y el gimnasio es atractiva. Si se enferma de algo serio, lo que importa es la cobertura médica real.
- Verifique siempre que su médico y sus medicamentos estén cubiertos antes de inscribirse. No dé nada por hecho. Llame al consultorio y a la farmacia.
- Si tiene Medicaid además de Medicare, tiene opciones especiales, como los planes para personas con Medicare y Medicaid. Asegúrese de entender cómo funcionan juntos los dos programas.
- Guarde todos sus papeles: las cartas de Medicare, los avisos anuales de cambio y las explicaciones de beneficios. Si alguna vez tiene que apelar una negación, los va a necesitar.
- Si le llaman sin que usted lo haya pedido para inscribirle en un plan, cuelgue. Los planes de Medicare no le inscriben por teléfono a menos que usted los llame. Denuncie al 1-800-MEDICARE a cualquier plan o agente que le llame para inscribirlo, que le visite sin previo aviso o que use información engañosa, según el manual oficial de Medicare y Usted 2027. Las reglas federales prohíben a los planes y a los agentes las llamadas no solicitadas y las ventas puerta a puerta, según el Código de Regulaciones Federales, título 42, sección 422.2264.
- Busque ayuda sin costo. El Programa Estatal de Asistencia con el Seguro Médico brinda orientación imparcial en cada estado. En Florida se llama SHINE y su teléfono es el 1-800-963-5337, según el manual oficial de Medicare y Usted 2027. Medicare.gov tiene una versión completa en español. Y en TuSeguroMedico.com estamos para ayudarle a entender sus opciones.
Su salud y su tranquilidad financiera valen más que cualquier comercial. Tómese su tiempo. Pregunte. Compare. Y elija con calma, no bajo la presión de un vendedor.
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Fuentes de información y de verificación:
- Medicare y Usted 2027, manual oficial de Medicare en español (páginas impresas 10, 11, 12, 13, 15, 16, 17, 18, 19, 22, 23, 32, 58, 61, 66, 67, 69, 70, 72, 75, 79, 81, 110 y 114): https://www.medicare.gov/publications/10050-s-medicare-and-you.pdf
- Medicare.gov, costos de Medicare 2026: https://www.medicare.gov/basics/costs/medicare-costs
- Medicare.gov, cuándo comprar una póliza Medigap: https://www.medicare.gov/health-drug-plans/medigap/ready-to-buy
- Centros de Servicios de Medicare y Medicaid, comunicado del 28 de septiembre de 2026: https://www.cms.gov/newsroom/press-releases/medicare-advantage-medicare-prescription-drug-programs-expected-remain-stable-2027
- Centros de Servicios de Medicare y Medicaid, memorando del 22 de abril de 2026 (límite de gastos de 2027): https://mabenefitsmailbox.lmi.org/MABenefitsMailbox/S3Browser/GetFile?path=Final+CY+2027+Part+C+Bid+Review+Memorandum_4-22-2026+Final.pdf
- Centros de Servicios de Medicare y Medicaid, regla final para 2027: https://www.cms.gov/newsroom/fact-sheets/contract-year-2027-medicare-advantage-part-d-final-rule
- Informe de los Fideicomisarios de Medicare de 2026 (proyección de la Parte B para 2027): https://www.cms.gov/oact/tr/2026
- Código de Regulaciones Federales, título 42, sección 422.2264 (reglas de contacto con el beneficiario): https://www.ecfr.gov/current/title-42/chapter-IV/subchapter-B/part-422/subpart-V/section-422.2264
Última actualización de esta página: 10/03/2026
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